Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X —> 13.02.2017, Выпуск #003 Оксана Новик Комментарии написать

Современная пенсионная система в РФ довольно сложна для понимания большинства наших соотечественников. Отчисления в пенсионный фонд делятся на несколько частей, и их «судьба» оказывается различной. Большей частью взноса распоряжается государство, однако небольшой процент поступает на накопительный счет, и гражданин имеет полное право самостоятельно решать, куда их вкладывать. В нашей сегодняшней статье речь пойдет о том, как правильно распорядиться накоплениями, чтобы увеличить социальные выплаты при наступлении пенсионного возраста.

Содержание статьи

Отчисления в пенсионный фонд в современной России

Пенсионная система, пожалуй, одна из самых динамично изменяющихся государственных программ. За 2,5 десятилетия, прошедшие с момента развала СССР, принцип накопления и выплаты пенсии изменялся множество раз, и нынешнее его состояние не является окончательным. Меняется и размер отчислений в бюджет, и механизм их распределения и управления накоплениями, и даже пенсионный возраст.

Конечно, задумываться о своей пенсии необходимо с молодых лет — только так вы сможете обеспечить себе достойные выплаты в старости. Однако довольно сложно делать это в условиях постоянных перемен – тем более, на данный момент рост будущей пенсии напрямую зависит от поведения и заинтересованности самого гражданина, поэтому приходится постоянно следить за нововведениями.

В 2016 году система пенсионных отчислений имеет следующий вид:

Как показывает практика, даже получение стабильной средней заработной платы на протяжении всей жизни гарантирует гражданину совсем небольшую пенсию, едва ли больше прожиточного минимума. Поэтому всерьез говорить о значительном росте пенсионных накоплений при нынешнем положении экономики в стране не приходится. Однако даже обеспечение небольшой пенсии потребует от вас усилий. О том, какие меры может предпринять гражданин для увеличения своей пенсии, мы поговорим далее.

«Белая» зарплата и большой стаж работы – залог получения пенсии

Как говорят специалисты, думать о будущей пенсии следует сразу же, как вы впервые устроились на работу. У большинства россиян этот момент происходит в 18-20 лет – в возрасте, когда размышлять о старости еще не хочется. Как правило, всерьез думать о том, какая пенсия будет положена, граждане начинают ближе к 50 годам – в тот момент, когда что-то менять уже довольно поздно.

Такая система взглядов перестраивается довольно трудно, но здесь уже есть положительные сдвиги – во многом благодаря широкой просветительской работе ПФР и негосударственных фондов. Однако стоит признать: пока пенсионная система не станет прозрачной, понятной и стабильной, а выплаты по старости не достигнут достойных значений, не стоит требовать от молодых людей желания ущемлять себя сегодня, чтобы впоследствии получать на 100-200 рублей в месяц больше.

Вместе с тем, есть основополагающе принципы, которые вряд ли изменятся во время реформ. Итак, чтобы не получать крошечные социальные выплаты, а претендовать на накопленную пенсию, нужно:

Таким образом, чтобы ваша пенсия в будущем имела сколь-нибудь достойный размер, придется озаботиться этим вопросом заранее. Высокий уровень дохода, «белая» зарплата и большой стаж будут залогом вашей уверенности в завтрашнем дне в старости. Кроме этого, большую роль играет и распоряжение накопительной частью пенсии.

Рассчитываем пенсионные баллы – как подсчитать свою пенсию

Будущие пенсионеры часто думают, что размер выплат «по старости» — это настоящая русская рулетка. Невозможно предугадать, какие начисления произведет пенсионный фонд после вашего обращения, и как будет действовать эта система через 10, 20 или 30 лет. Однако сегодня все же есть инструмент, с помощью которого можно хотя бы поверхностно разобраться в системе накоплений и определить, насколько выгодна та или другая стратегия пенсионных отчислений. Речь идет о пенсионных баллах – нововведении последних лет, которое значительно упростило механизм начисления выплат.

Суть этой системы очень напоминает скоринговую оценку, которую банки применяют для оценки кредитоспособности заемщиков:

Таким образом, конечный размер пенсии напрямую зависит от количества баллов, начисленных ПФР. Чем больше ваш стаж, размер официального дохода, тем на большую выплату по старости вы можете рассчитывать.

Примерный расчет будущей пенсии можно произвести с помощью онлайн-формы, размещенной на официальном сайте пенсионного фонда:

www.pfrf.ru/eservices/calc

Разумеется, все подсчеты будут приблизительными – ведь вы не можете заранее знать свой стаж работы и изменение заработной платы с течением времени, но общую структуру с помощью этого калькулятора уяснить можно. При этом стоит понимать, что этот сервис не учитывает один из главных параметров роста пенсии – грамотное управление накопительной частью и ее самостоятельное увеличение дополнительно к страховым взносам.

Накопительная часть пенсии

Как мы уже говорили ранее, накопительная часть занимает небольшую долю всех официальных пенсионных отчислений – работодатели передают в ПФР 22% от размера вашей зарплаты, и всего 6% из них идут на активное накопление. С одной стороны, это оправданно – ведь сделки с ценными бумагами и другие инвестиции, проводимые НПФ, могут оказаться рискованными, и средства не принесут дохода либо возникнут убытки. Гораздо надежнее в таких условиях рисковать небольшой частью накоплений, а не всем их размером. С другой стороны, если вы получаете небольшую зарплату, то и отчисления будут минимальными – а значит, даже высокая прибыльность сделок в НПФ не слишком увеличат пенсию в абсолютном размере.

Учитывая все это, сегодня пенсионная система предлагает гражданам выбор: вы либо разделяете страховую часть пенсии на 2 части (10 и 6%) и активно управляете накопительной частью, либо не производите такого деления, доверяя ПФР все средства. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки:

Так, например, вы имеете стаж 30 лет и среднюю заработную плату 25000 рублей. Подсчитаем с помощью онлайн-калькулятора примерный размер выплат. Если вы не разделите страховую часть, то количество баллов составит 113, а пенсия – около 13 тысяч рублей. При выделении накопительной части количество баллов снизится до 78, а размер пенсии лишь немногим превысит 10 тысяч рублей. Таким образом, если вы не будете самостоятельно заботиться о росте накопительной части, делать дополнительные взносы, то разделение страховой части окажется попросту невыгодным.

Куда можно вложить накопления

Итак, выделять накопительную часть пенсии и передавать ее в доверительное управление стоит только в том случае, если вы планируете активно руководить этим процессом, а также производить дополнительные взносы – перечислять в ПФР какую-то долю от дохода, использовать средства материнского капитала. Значительные суммы, размещенные на накопительном счете, при грамотном распоряжении способны принести большие дивиденды, а значит, вы в старости будете обеспечены достойными выплатами.

На сегодняшний день предлагается 2 пути размещения накопительной части пенсии:

Итак, выбор за вами – предпочесть синицу или журавля. Но памятуя о том, что говорилось ранее, можно заключить – разделение страховой части с последующей передачей дел в ПФР абсолютно нерентабельно. Дело в том, что по сути разделения не происходит, зато начисление баллов производится в гораздо меньшем размере. Если вы все же решились на выделение накопительной части, наилучшим решением будет выбор стального и высокодоходного негосударственного фонда.

Как выбрать НПФ

Если вы решились на выделение накопительной части и написали об этом заявление в ПФР, самое время задуматься о выборе НПФ, которому вы доверите свое будущее. Разумеется, любому гражданину хочется остановиться на стабильном и успешном фонде, который будет обеспечивать наиболее высокий доход. Поговорим об основных принципах, которыми нужно руководствоваться при выборе:

Чтобы не волноваться о судьбе своих накоплений «на старость», стоит с должным вниманием подойти к выбору НПФ. Только стабильная, успешно работающая компания сможет приумножить ваши сбережения, не доставляя хлопот.

Выводы

Пенсионная система в России постоянно меняется и модернизируется, поэтому трудно представить, как именно она будет начисляться через 10-20 лет. Пугает будущих пенсионеров и планируемое увеличение возраста выхода на пенсию. Действительно, в таких условиях говорить о том, как увеличить выплаты, довольно сложно. Однако в любом случае есть несколько путей, которые однозначно приведут к тому, что вы сможете получать более-менее достойную пенсию: увеличение страховых взносов, грамотное распоряжение накопительной частью, а также большой стаж официальной работы с «белой» зарплатой. Чтобы проверить свои пенсионные накопления, вы можете обратиться с заявлением в ПФР или отправить запрос через портал «Госуслуги» — так вы в любой момент сможете узнать, насколько хорошо выбранный фонд распоряжается вашими средствами, и насколько велика его доходность.

Источник: bankstoday.net